💼 NPS स्कीम कैसे चुनें – एक गाइड सरकारी कर्मचारियों के लिए (थोड़ी समझ, थोड़ा मज़ाक के साथ 😄)

अगर आप केंद्रीय सरकारी कर्मचारी हैं और हर महीने आपकी सैलरी से कुछ हिस्सा कटकर NPS (National Pension System) में चला जाता है, तो आप अकेले नहीं हैं!

देशभर में लाखों सरकारी कर्मचारी रोज़ यही सोचते हैं —

> “ये NPS में पैसा कहाँ जाता है और कौन सी स्कीम सबसे सही है?”

तो चलिए आज इसी का पूरा Postmortem करते हैं —

कि आखिर NPS स्कीम कैसे चुनें, कौन सी ज्यादा फायदेमंद है, और कहाँ लोग गलती कर बैठते हैं।

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🏦 NPS क्या है? पहले इसे समझिए...

NPS यानी National Pension System,

भारत सरकार की वो स्कीम है जो आपके बुढ़ापे को सुरक्षित बनाने के लिए शुरू की गई थी।

क्योंकि सरकार जानती है — “कर्मचारी रिटायर तो हो जाता है, पर खर्चे नहीं!” 😅

इस स्कीम में आपकी सैलरी से कुछ पैसा (10%) हर महीने कटता है,

और उतना ही सरकार भी डालती है (10%)।

यानि दोनों मिलकर आपके लिए “बुढ़ापे की बैंक” तैयार करते हैं।

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👨‍💼 Central Government Employees के लिए NPS क्यों जरूरी है?

2004 के बाद नियुक्त सभी केंद्रीय सरकारी कर्मचारियों को OPS (Old Pension Scheme) की जगह NPS में शामिल किया गया।

मतलब अब वो पुराना जमाना गया जब

> “रिटायरमेंट के बाद हर महीने सरकार से पेंशन आती थी।”

अब नया सिस्टम है —

> “आप जितना बचाओगे, उतना पाओगे।”

थोड़ा दुखद है, पर सच्चाई यही है 😅

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💰 NPS में दो तरह के खाते होते हैं

1. Tier-I Account:

यह Mandatory है।

इसमें जो पैसा जाता है, वह आसानी से नहीं निकाला जा सकता (60 साल की उम्र से पहले नहीं)।

यहीं से आपकी पेंशन बनेगी।

2. Tier-II Account:

यह वैकल्पिक (optional) है।

इसमें आप पैसा कभी भी जमा और निकाल सकते हैं।

इसे लोग “Saving + Investment Account” की तरह यूज़ करते हैं।

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📊 अब बात करें – कौन सी स्कीम चुनें?

NPS में आपके पैसे को Pension Fund Managers (PFM) संभालते हैं।

कुल मिलाकर 10 से ज्यादा फंड मैनेजर हैं, जैसे –

SBI Pension Fund

LIC Pension Fund

UTI Retirement Solutions

HDFC Pension Management

ICICI Prudential Pension Fund

Kotak, Axis, Birla आदि।

अब सवाल — इनमें से कौन सा चुनें?

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🧠 कैसे चुनें सही Pension Fund Manager?

1. पिछले 5 साल का Return देखें 📈

हर फंड का रिटर्न अलग होता है।

कुछ फंड Equity में ज़्यादा निवेश करते हैं तो कुछ सरकारी बॉन्ड में।

जैसे SBI Pension Fund और HDFC Pension Fund ने पिछले कुछ सालों में अच्छे Returns दिए हैं।

👉 Tip:

अगर आप थोड़ा रिस्क लेकर ज्यादा रिटर्न चाहते हैं, तो HDFC या ICICI

अगर आप सुरक्षित और स्थिर रिटर्न चाहते हैं, तो SBI या LIC Pension Fund चुनें।

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2. Asset Allocation समझें ⚖️

NPS में पैसा 3 हिस्सों में लगाया जाता है:

E (Equity) – शेयर मार्केट (ज्यादा जोखिम, ज्यादा मुनाफा)

C (Corporate Bonds) – मीडियम रिस्क, मीडियम रिटर्न

G (Government Securities) – सुरक्षित, पर रिटर्न कम

आप खुद तय कर सकते हैं कि आपका पैसा किसमें कितना जाए।

👉 उदाहरण के लिए:

अगर आपकी उम्र 30–35 है, तो E: 50%, C: 30%, G: 20% अच्छा रहेगा।

अगर उम्र 50+ है, तो E: 25%, C: 25%, G: 50% रखिए।

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3. Auto vs Active Choice 🕹️

NPS में दो ऑप्शन होते हैं:

Auto Choice:

सिस्टम खुद आपकी उम्र देखकर निवेश तय करता है।

जैसे-जैसे उम्र बढ़ती है, Equity घटती जाती है।

यह “सेफ” और Lazy लोगों के लिए सही है 😄

Active Choice:

आप खुद तय करते हैं कि कितना पैसा कहाँ लगेगा।

थोड़ा समय, समझ और रिस्क लेने की क्षमता चाहिए।

👉 Tip:

अगर आप इन्वेस्टमेंट समझते हैं तो Active Choice चुनें।

नहीं तो Auto Choice आपको सही दिशा में रखेगा।

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🔄 क्या NPS फंड बदले जा सकते हैं?

हाँ बिल्कुल!

हर साल एक बार आप अपने Pension Fund Manager बदल सकते हैं।

और हर तिमाही में आप अपने Asset Allocation भी एडजस्ट कर सकते हैं।

यानि अगर आपको लगे कि “LIC Pension Fund” का रिटर्न कम है,

तो आप “SBI” या “HDFC” में स्विच कर सकते हैं।

> सरकार ने कहा है – “आपका पैसा है, सोच समझकर लगाइए!” 😄

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💡 एक आम कर्मचारी की स्मार्ट रणनीति

अगर आपकी उम्र कम है (30–40 वर्ष):

> Equity में 50–60% तक निवेश रखें — लंबा समय है, रिटर्न बेहतर मिलेगा।

अगर आपकी उम्र 45–55 वर्ष है:

> Equity घटाकर 30–40% और G-Sec बढ़ा दें।

अगर रिटायरमेंट करीब है (55+):

> ज़्यादा पैसा G-Sec में रखें ताकि सुरक्षित रहे।

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📈 Tax Benefits – बोनस भी कम नहीं!

NPS सिर्फ रिटायरमेंट प्लान नहीं,

Tax बचाने का हथियार भी है 💸

धारा 80CCD(1) के तहत ₹1.5 लाख तक deduction

और 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त ₹50,000 की छूट

मतलब आप ₹2 लाख तक टैक्स बचा सकते हैं!

(वो भी सरकार की पूरी इजाज़त से 😉)

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🚫 लोग जो गलतियाँ करते हैं

1. बिना पढ़े Auto Choice छोड़ देना।

2. 10 साल तक कभी फंड पर नज़र न डालना।

3. “सिर्फ सरकारी बॉन्ड” में पैसा रखना और रिटर्न पर रोना।

4. Retirement के बाद Annuity Plan चुने बिना सब निकाल लेना।

> याद रखें — NPS में समझदारी से किया गया छोटा बदलाव

रिटायरमेंट पर लाखों रुपये का फर्क डाल सकता है!

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🧾 Annuity का Concept (थोड़ा टेक्निकल, पर ज़रूरी)

जब आप 60 साल के होते हैं,

आप अपने NPS फंड का 60% निकाल सकते हैं (टैक्स फ्री),

बाकी 40% से Annuity Plan खरीदना अनिवार्य होता है —

जो आपको मासिक पेंशन देती है।

यह Annuity आप किसी भी LIC, SBI या HDFC Life से खरीद सकते हैं।

बस ध्यान रखें — सबसे ज़्यादा Monthly Return देने वाली कंपनी चुनें।

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🎯 निष्कर्ष – समझदारी से चुनी NPS स्कीम, बन सकती है “भविष्य की गारंटी”

NPS को हल्के में मत लीजिए।

यह सिर्फ बुढ़ापे का बीमा नहीं, बल्कि भविष्य की योजना है।

> जितना जल्दी सही फंड चुनेंगे,

उतना ही मज़ेदार होगा आपका “रिटायरमेंट ट्रिप टू गोवा!” 🏖️

तो अगली बार जब कोई पूछे – “भाई, NPS में कौन सी स्कीम रखी है?”

तो मुस्कराकर बोलिए –

> “वही जो मेरे रिटायरमेंट को मस्त बनाएगी!” 😄

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